作為政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度，個人養老金從制度設計到先行試點，再到全面實施，來到我們身邊。

　　文/本網特約評論員 秦信芳

　　作為政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度，個人養老金從制度設計到先行試點，再到全面實施，來到我們身邊。

　　3月10日，甘肅省人社廳、財政廳及國家稅務總局甘肅省稅務局、國家金融監督管理總局甘肅監管局、中國證券監督管理委員會甘肅監管局聯合發布通知，全面推進個人養老金制度的實施工作。

　　實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，年繳費上限為12000元，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品，實行完全積累，享受遞延納稅優惠政策——這就是作為養老保險體系“第三支柱”的個人養老金制度。直白地說，個人養老金就是一個專屬于個人打理的“養老小金庫”，自己往里存錢，國家予以稅收優惠，個人退休后就能領取。

　　個人養老金制度對于參加者的益處是顯而易見的：相較于強制性的基本養老保險，個人養老金完全由個人根據自身經濟狀況和養老規劃，自主決定參加與否；國家為鼓勵廣泛參與，予以真金白銀的稅收優惠；長期持有的個人養老金，通過長時間復利增長，可積累一筆可觀的養老資金；個人根據自身的風險偏好和投資目標，可選擇多種投資產品，靈活配置資產等。

　　當然，作為一項實施未久的全新制度，個人養老金制度還需要進一步完善。從一些外省市的情況來看，民眾對這一制度認識模糊、產品同質化、收益波動加大等因素，影響著參與個人養老金的積極性。

　　每個人都是理性經濟人，都會從如何使自身利益最大化的角度，來決定對某一投資項目的取舍。不可否認，相當一部分人是缺乏一定金融知識的。面對眾多的金融產品，除非是對利弊了然于胸的投資專家，一般人很難選擇適合自己的產品。加之金融產品和服務日趨多樣化和復雜化，個人投資者如果缺乏風險識別能力，難免會受到市場波動的影響。

　　因此，個人養老金要充分體現制度設計的初衷，就不僅要將這一制度視作積極應對人口老齡化的政策措施，也要將其當作提升全民金融素養、引導長期投資的社會行動。相關部門和金融機構要共同努力，讓人們充分了解個人養老金的運作模式，掌握基礎金融知識，知悉不同金融資產的優劣和投資回報，進而選擇與其風險承受能力相匹配的金融產品，以提高投資收益。尤其是，個人養老金投資具有長期性，要引導個人樹立正確的長期投資觀念，避免急功近利的短期行為。

　　慶陽市作為全國36個試點城市之一，自2022年11月先行試點兩年來，強化宣傳引導，創新服務模式，已開通個人養老金賬戶76.11萬人，繳費15.27萬人，繳納資金1.54億元，為甘肅省全面實施個人養老金制度積累了可資借鑒的寶貴經驗。

　　做好政策宣講，普及金融知識，豐富金融產品“貨架”,個人養老金制度定會在隴原大地落地生根，成為更多民眾補齊社保短板、提高老年生活水平的積極選擇。